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從萬能險看保險原理
[ 玉溪網   發布時間:2019-11-19   進入社區    來源:玉溪網   點擊:0 ]

保險市場上,有一類險種叫作“萬能險”,這類險種通常以年金險形式展現。為什么只是投保、領取相對靈活,卻不附帶任何健康責任的保險,卻被稱作“萬能險”呢?我們來聊一聊保險的原理,希望能給消費者一些啟發。

保險是風險分攤,保險的基本原理是大數法則,也稱為風險大量原則、大數定律、平均法則,是人們在長期的實踐中發現,在隨機現象的大量重復中往往出現幾乎必然的規律。舉個例子,全國每天開車人數約3000萬,每天發生車禍數約5萬起,交通事故發生率約0.17%。那么對于每個司機來說,每次上路都有0.17%的車禍風險,這是一個很小的數值,很多司機一輩子都遇不到車禍,但是一旦遇到,就可能造成很大的財產損失。這時,保險公司可以通過承擔更多人的0.17%風險,將所有人的保費當作公共的補償金來使用,并賺取一部分收入。因此,從概率上講,當現金流遠高于風險可能引發的損失時,投保保險是有些不值的,就好比有人給自家小轎車投保盜搶險,卻不會給自家兒童學步車投保,但當損失無法承受且發生概率較低時,保險則常常是抵擋風險的守護神。

什么都保就會失去保險的杠桿作用。在了解了保險的風險分散作用后,我們來看一看保險的杠桿作用。所謂杠桿,就是在本金不夠高的情況下創造相對較高的價值,好比人身保險中的重疾險。消費者投保年交保費幾千元,保額卻可達到幾十萬元,換作壽險,同樣保額可能保費下降到了100元上下,換作意外險,可能保費下降到了幾百元。從以上事例可以看出,隨著發生率越高,保費的費率也就越高,極端情況下,如果一個人既想保障財產,又想保障人身,還想保障家庭,把一切風險全部承擔,那保費也會達到很高的地步。萬能險的出現,實際就是在解決這個問題,當風險不確定時,儲蓄自保也是一種很好的方式,而萬能險既有一定的鼓勵儲蓄、半強制儲蓄的作用,又可在一定時間后靈活支取,還能實現增值,實現了對儲蓄自保的替代。

聽起來感覺萬能險的確有了一種萬能的感覺。但是,萬能險本身依然有著“0杠桿”、交多少賠多少的缺陷,對于收入相對較低的年輕消費者來說,一旦發生財務損失較大的風險,萬能險其實是滿足不了損失補償的。因此,保險產品組合就成了保險規劃最主要的內容,醫療險、意外險、人壽保險、重疾險、年金險,五種類型,各有利弊。醫療險適合家中有一定積蓄的中青年消費者,但不一定適合老年消費者,因為老年消費者醫療險保費高且隨時可能中斷。意外險則適合高年齡段和低年齡段消費者,意外發生后可以有經濟來源。人壽保險相對適合已婚家庭,投保一份人壽保險可以防范任何原因導致自己身故全殘失去收入后的財務危機,但對于生活安穩健康、有大量積蓄的消費者來說,略顯雞肋。年金險適合月光族,用半強制儲蓄的形式將保費交給保險公司管理,到了自己缺錢的年齡可以領出來使用,但因其繳費規則過于嚴格,年金險并不適合已有儲蓄習慣的消費者。重疾險則適合各個年齡段,但也因價格高不劃算被消費者質疑。

綜上所述,沒有絕對完美的保險產品,只有是否適合消費者需求的保險產品,一味地追求保障全面,可能會給自己增加很大的煩惱。(摘自消費者點評)

編輯:蔣嬋雯
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